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Wahl der Sparvariante
Wie kann ich meine Altersvorsorge optimieren? Welche Sparvariante eignet sich am besten für mich? Wann und wie kann ich meine Sparvariante ändern? Wie du eine bessere Altervorsorge aufbaust und gleichzeitig Steuern sparst.
Du kannst mit den Sparvarianten Plus und Extra mehr Sparbeiträge einzahlen und damit Steuern sparen und gleichzeitig eine bessere Altersvorsorge aufbauen. Du solltest dies aber nur tun, wenn du diesen Teil des Lohns längerfristig entbehren kannst.
Du kannst bei uns zwischen drei verschiedenen Varianten fürs Altersparen auswählen: Standard, Plus und Extra. Der Unterschied zwischen den drei Varianten ist die Höhe deiner Sparbeiträge. Die Sparbeiträge des Arbeitgebers und die Risikobeträge bleiben bei allen drei Plänen unverändert. Je höher deine Sparbeiträge, desto höher deine Leistungen im Alter und desto höher deine Austrittsleistung bei einem allfälligen Stellenwechsel. Gleichzeitig verminderst du deine Einkommenssteuern, da die zusätzlichen Sparbeiträge bei in der Schweiz steuerpflichtigen Personen das steuerbare Einkommen reduzieren. Wegen den höheren Lohnabzügen hast du aber einen kleineren ausbezahlten Lohn und damit weniger Geld auf deinem Bank- oder Postkonto, das du ausgeben kannst. Du musst dir also sicher sein, dass du mit diesem tieferen Lohn deinen Lebensunterhalt bestreiten kannst. Die gewählte Sparvariante kannst du nämlich nur alle 12 Monate (jeweils per 1. Januar) wechseln.
Beispiel: Du bist 45 Jahre alt, hast einen Jahreslohn von CHF 60'000 und bist in der Sparvariante Standard versichert. Du zahlst Arbeitnehmer-Sparbeiträge von CHF 5'160 (CHF 60'000 × 8.6%) pro Jahr oder CHF 430 pro Monat bei comPlan ein. Dein Arbeitgeber bezahlt Sparbeiträge von CHF 6'240 (CHF 60'000 × 10.4%) pro Jahr oder CHF 520 pro Monat. Du wechselst per 1. Januar in die Sparvariante Plus oder Extra. Deine Sparbeiträge steigen durch den Wechsel zur Sparvariante Plus auf CHF 6'180 (CHF 60'000 × 10.3%) pro Jahr oder CHF 515 pro Monat oder in der Sparvariante Extra auf CHF 7'200 (CHF 60'000 × 12.0%) pro Jahr oder CHF 600 pro Monat. Dein netto ausbezahlter Lohn ist somit um CHF 85 bzw. CHF 170 pro Monat tiefer. Die Arbeitgeber- und Risikobeiträge bleiben unverändert.
Prüfe, ob du bereits die für dich optimale Sparvariante gewählt hast oder ob eine Anpassung per 1. Januar für dich Sinn macht.
Ohne eine Rückmeldung von dir sparst du automatisch in der Sparvariante Standard und hast damit eine Altersvorsorge, welche deutlich über das gesetzliche Minimum hinausgeht. Wenn du aber deinen Lohn nicht vollständig für deinen Lebensunterhalt benötigst und eine noch bessere Altersvorsorge aufbauen möchtest, kannst du in die Sparvariante Plus oder Extra wechseln. Die höheren Sparbeiträge führen dazu, dass sich dein ausbezahlter Lohn vermindert. Gleichzeitig erhöht sich allerdings dein Altersguthaben stärker als beim Standard und führt bei deiner Pensionierung zu höheren Altersleistungen. Bei einem allfälligen Stellenwechsel würde dadurch deine Austrittsleistung erhöht. Sofern du in der Schweiz eine Steuererklärung ausfüllst, reduziert sich in der Regel deine steuerliche Belastung, da die Sparbeiträge vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
An erster Stelle musst du dich fragen, ob deine aktuellen finanziellen Verhältnisse die Wahl der Sparvariante Extra oder Plus zulassen und ob du das Geld für die Sparbeiträge nicht besser für deinen aktuellen Lebensunterhalt verwendest. Neben den laufenden Kosten solltest du dabei auch gewisse Reserven für Unerwartetes, wie Reparaturen, Zahnarztbehandlungen oder ähnliches, aufbauen. Auslagen für eine Weltreise oder nicht berufstätige Kinder, Anschaffungen oder eine andere grössere Investition solltest du bei deiner Entscheidung für die Sparvariante unbedingt mitberücksichtigen.
Falls du unmittelbar vor der Pensionierung stehst und bei Pensionierung Kapital beziehen möchtest, dann eignen sich die Sparvariante Plus und Extra besonders gut. Einkäufe in die Altersvorsorge sollten in dieser Lebenssituation nur zurückhaltend durchgeführt, da diese während drei Jahren nicht als Alterskapital bezogen können. Bei der Sparvariante Plus und Extra hast dieselben steuerlichen Vorteile wie beim Einkauf, aber keine dreijährige Sperrfrist. Wenn du viel Steuern bezahlst, kann zusätzlich die steuerliche Entlastung für dich interessant sein.
Prüfe vor der Wahl der Sparvariante Plus und Extra, ob du trotzdem über genügend Liquidität zur Finanzierung deines Lebensunterhalts verfügst.
Bist du neu bei comPlan eingetreten, sparst du automatisch in der Sparvariante Standard und baust damit eine Altersvorsorge auf, welche deutlich über das gesetzliche Minimum hinausgeht. Wenn du in die Sparvariante Plus oder Extra wechseln möchtest, musst du uns dies mitteilen. Dasselbe gilt, wenn du in der Sparvariante Plus oder Extra bist und deine Sparbeiträge vermindern möchtest. Änderungen sind allerdings nur bei deinem Eintritt und jeweils per 1. Januar möglich.
Du kannst deine Sparvariante zwischen Anfang Mai und Mitte Januar über comPlan Online anpassen. Deine Wahl wird dann per 1. Januar umgesetzt. Das heisst, die neu gewählten Sparbeiträge werden erstmals dem im Januar ausbezahlten Lohn belastet. Ab diesem Zeitpunkt werden auch deine Altersleistungen im Vorsorgeausweis auf der Basis der neu gewählten Sparvariante ausgewiesen.
Überprüfe deine Vorsorgesituation mindestens einmal jährlich und ändere allenfalls die Sparvariante.
