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Aktualisiert am

Anpassung Umwandlungssatz ab 1. Januar 2023

Das tiefe Zinsniveau bewirkt, dass die erwarteten k√ľnftigen Renditen der Verm√∂gensanlagen tiefer ausfallen werden. Es findet eine finanzielle Umverteilung von erwerbst√§tigen zu pensionierten Personen statt. Die Rentner*innen haben eine Renten- und Renditegarantie, w√§hrend die aktiv versicherten Personen die Risiken tragen. Um mehr Generationengerechtigkeit zu erreichen, wird der Umwandlungssatz ab dem 1. Januar 2023 schrittweise reduziert. Verschiedene Abfederungsmassnahmen helfen dabei, die √Ąnderungen sozialvertr√§glich zu gestalten.

Die √Ąnderungen und Hintergr√ľnde in K√ľrze

Die √Ąnderungen im Detail

Wie verändern sich die Umwandlungssätze?

Ab dem 1. Januar 2023 wird der Umwandlungssatz f√ľr die ordentliche Pensionierung im Alter 65 von heute 5.34% auf 5.0% gesenkt. Die Senkung erfolgt etappenweise in 17 monatlichen Schritten von 0.02% und dauert somit bis am 1. Mai 2024. Auch f√ľr Pensionierungen vor dem 65. Geburtstag werden die Umwandlungss√§tze parallel dazu gesenkt. Das FAQ ganz unten auf dieser Seite erkl√§rt unter anderem die wichtigsten Fachbegriffe.

Hinweis 1
Die f√ľr dich g√ľltigen Umwandlungss√§tze kannst du auf comPlan Online einsehen (Vergleichsausweis, Vorsorgeausweis sowie Simulation Pensionierung). Beachte, dass f√ľr die H√∂he deiner Altersrente nicht nur der Umwandlungssatz, sondern auch die H√∂he des Altersguthabens sowie die Abfederungsmassnahmen massgebend sind. Betrachte daher anstelle der Umwandlungss√§tze insbesondere die effektiven Altersleistungen (Altersrente bzw. Alterskapital) in CHF.

Was bedeuten die tieferen Umwandlungss√§tze f√ľr mich, wenn ich per 1. Januar 2023 oder sp√§ter in Pension gehe?

Die Umwandlungssatzsenkung erfolgt schrittweise und wird mit diversen Massnahmen abgefedert. Dadurch steigt deine Altersrente auch nach dem 1. Januar 2023 weiterhin mit jedem Monat, den du l√§nger arbeitest bzw. sp√§ter in Pension gehst, an. Diese monatliche Zunahme wird w√§hrend der Phase der Umwandlungssatzsenkung nicht mehr gleich gross sein wie vorher. Es ist aber nicht m√∂glich, dass du nach dem 1. Januar 2023 eine tiefere Altersrente von comPlan erh√§ltst, als wenn du zu einem fr√ľheren Zeitpunkt in Pension gegangen w√§rst.

Ich plane, mein gesamtes Altersguthaben in Kapitalform zu beziehen. Betreffen mich die ge√§nderten Umwandlungss√§tze √ľberhaupt?

Bei einem Kapitalbezug wird dir das vorhandene Altersguthaben ausbezahlt, und der Umwandlungssatz kommt nicht direkt zur Anwendung. Das tiefe Zinsniveau und die gesunkenen Renditeerwartungen bei der Verm√∂gensanlage, d.h. die Treiber f√ľr die Umwandlungssatzsenkung, betreffen dich allerdings auch bei der privaten Verm√∂gensanlage deines Kapitalbezugs.

Welche Abfederungsmassnahmen sind vorgesehen?

Damit die Altersrente trotz tieferen Umwandlungssätzen annähernd gleich hoch bleibt, wird im Zeitpunkt der Pensionierung ein höheres Altersguthaben benötigt. Deshalb werden die Sparbeiträge erhöht. Gleichzeitig sichert dir comPlan zu, dass deine Altersrente bei einer ordentlichen Pensionierung im Alter von 65 Jahren auf Basis der Sparvariante Standard nicht mehr als 2% tiefer ausfällt als vor der Umwandlungssatzsenkung. Wenn die höheren Sparbeiträge nicht ausreichen, um die Rentenreduktion auf Basis der Sparvariante Standard auf 2% zu begrenzen, schreibt comPlan dir Sondereinlagen gut.

Wie verändern sich die Sparbeiträge von Swisscom?

Der Sparbeitrag von Swisscom f√ľr alle versicherten Personen ab dem Alter von 22 Jahren wird um 0.7 Prozentpunkte erh√∂ht. Gleichzeitig kann der Risikobeitrag (f√ľr die Leistungen bei Tod und Invalidit√§t), welcher vollumf√§nglich durch Swisscom bezahlt wird, um 0.7 Prozentpunkte gesenkt werden. Die √Ąnderungen sind somit f√ľr Swisscom kostenneutral.

Wie verändern sich meine eigenen Sparbeiträge?

In der Sparvariante Standard werden die Sparbeitr√§ge f√ľr alle versicherten Personen ab dem Alter von 22 Jahren um 0.5 Prozentpunkte erh√∂ht. In der Sparvariante Plus werden die Sparbeitr√§ge in der Alterskategorie "22 bis 39 Jahre" um 0.2 Prozentpunkte erh√∂ht. F√ľr alle anderen Mitarbeitenden bzw. in den anderen Sparvarianten bleiben die Sparbeitr√§ge unver√§ndert. Ab dem 1. Januar 2023 gelten somit folgende Sparbeitragss√§tze:

Sparvarianten:
Sparvariante Standard
Alter Arbeitgeber Arbeitnehmer Gesamtbeitrag
18-21 0.0% 0.0% 0.0%
22-39 7.1% 7.1% 14.2%
40-54 11.1% 9.1% 20.2%
55-65 13.7% 11.1% 24.8%
Sparvariante Plus
Alter Arbeitgeber Arbeitnehmer Gesamtbeitrag
18-21 0.0% 2.0% 2.0%
22-39 7.1% 7.5% 14.6%
40-54 11.1% 10.3% 21.4%
55-65 13.7% 13.3% 27.0%
Sparvariante Extra
Alter Arbeitgeber Arbeitnehmer Gesamtbeitrag
18-21 0.0% 4.0% 4.0%
22-39 7.1% 8.0% 15.1%
40-54 11.1% 12.0% 23.1%
55-65 13.7% 16.0% 29.7%
Hinweis 2
Wie sich deine pers√∂nlichen Beitr√§ge per 1. Januar 2023 ver√§ndern, siehst du auf deinem Vergleichsausweis auf comPlan Online.

Warum werden die Arbeitnehmer-Sparbeiträge in der Sparvariante Extra nicht angepasst?

Es gibt gesetzliche Vorschriften, wie hoch die Sparbeitr√§ge einer Pensionskasse h√∂chstens sein d√ľrfen. comPlan hat in der Sparvariante Extra den Spielraum bereits ausgesch√∂pft und darf die Sparbeitr√§ge nicht weiter erh√∂hen.

Wie hoch sind die Sondereinlagen f√ľr mich?

Der Betrag deiner Sondereinlagen wird per 1. Januar 2023 von der Pensionskassenexpertin berechnet werden. Er wird so festgelegt, dass deine Altersrente im Alter von 65 Jahren auf Basis der Sparvariante Standard um maximal 2% reduziert wird. Das bedeutet, dass die Umwandlungssatzsenkung auf deinen freiwilligen Sparbeitr√§gen der Sparvarianten Plus und Extra nicht kompensiert wird. Auch auf freiwilligen Einzahlungen und Einlagen von Swisscom seit dem 1. Januar 2021 wird die Umwandlungssatzsenkung nicht kompensiert. Trittst du per 1. Januar 2022 oder sp√§ter bei Swisscom ein, erh√§ltst du Sondereinlagen f√ľr dein zuk√ľnftig bei comPlan angespartes Guthaben, jedoch nicht f√ľr das bei comPlan eingebrachte Guthaben deiner vorangehenden Vorsorgeeinrichtung.

Was sind Sondereinlagen?

Die Sondereinlagen werden vom 1. Januar 2023 bis am 31. Mai 2024 zusätzlich zu den Sparbeiträgen und Zinsen deinem Alterskonto gutgeschrieben. Sie beeinflussen direkt die Höhe der Altersrente und helfen so, die Auswirkungen der tieferen Umwandlungssätze abzufedern. Die Sondereinlagen gehen zu Lasten von comPlan.

Hinweis 3
Die provisorische H√∂he der monatlichen Sondereinlagen siehst du auf dem Vergleichsausweis 2022/2023 sowie deinem Vorsorgeausweis auf comPlan Online.

√Ąndert sich die H√∂he der Alters-Kinderrente?

Nein. Die H√∂he der Alters-Kinderrente orientiert sich bei comPlan am obligatorischen Anteil (gesetzlichen Minimum) deines Altersguthabens und ist somit von den √Ąnderungen nicht betroffen.

Wird die von Swisscom finanzierte AHV-√úberbr√ľckungsrente weitergef√ľhrt?

Ja, der Anspruch auf die √úberbr√ľckungsrente bleibt unver√§ndert bestehen.

Welche √Ąnderungen gibt es bei der AHV-√úberbr√ľckungsrente, welche ich selbst finanziere?

Wenn die von Swisscom finanzierte √úberbr√ľckungsrente tiefer als die maximale AHV-Altersrente ist, kannst du sie auf freiwilliger Basis auf das Maximum erh√∂hen. Die Erh√∂hung der √úberbr√ľckungsrente wird mit einer K√ľrzung deiner Alterskapitals bzw. deiner lebensl√§nglichen Altersrente finanziert. Die K√ľrzungss√§tze werden per 01.01.2023 aktualisiert und gelten f√ľr Pensionierungen ab dem gleichen Datum.

Freiwillige Erh√∂hung der AHV-√úberbr√ľckungsrente
Anzahl Jahre des Bezugs der AHV-√úberbr√ľckungsrente K√ľrzung des Alterskapitals bei Pensionierung f√ľr eine zus√§tzliche monatliche AHV-√úberbr√ľckungsrente von CHF 100
7 Jahre CHF 7'850
6 Jahre CHF 6'794
5 Jahre CHF 5'717
4 Jahre CHF 4'619
3 Jahre CHF 3'498
2 Jahre CHF 2'355
1 Jahr CHF 1'189
Anzahl Jahre des Bezugs der AHV-√úberbr√ľckungsrente K√ľrzung des Alterskapitals bei Pensionierung f√ľr eine zus√§tzliche monatliche AHV-√úberbr√ľckungsrente von CHF 100
7 Jahre CHF 7'916
6 Jahre CHF 6'843
5 Jahre CHF 5'751
4 Jahre CHF 4'641
3 Jahre CHF 3'511
2 Jahre CHF 2'361
1 Jahr CHF 1'191

Ich bin bereits pensioniert. Wird meine laufende Rente unverändert weiterbezahlt?

Ja, deine laufende Rente ist garantiert und bleibt unver√§ndert. Auch wenn du dich bis und mit 1. Dezember 2022 pensionieren l√§sst, bist du von den √Ąnderungen der Umwandlungss√§tze ab 1. Januar 2023 nicht betroffen.

Ich bin bereits teilpensioniert. Wird meine laufende Rente unverändert weiterbezahlt?

Ja, deine laufende Rente aus Teilpensionierung ist garantiert und bleibt unver√§ndert. Wenn du dich nach dem 1. Dezember 2022 vollst√§ndig pensionieren l√§sst, gelten f√ľr den k√ľnftigen Anspruch auf die restlichen Altersleistungen die Bestimmungen analog der √ľbrigen aktiv versicherten Personen: die angepassten Umwandlungss√§tze, die angepassten Sparbeitr√§ge sowie der Anspruch auf Sondereinlagen.

Die Hintergr√ľnde

Weshalb ist eine Anpassung des Umwandlungssatzes nötig?

Das anhaltend tiefe Zinsniveau wird in Zukunft zu niedrigeren Ertr√§gen auf den Verm√∂gensanlagen f√ľhren. Es findet eine finanzielle Umverteilung von aktiv versicherten zu pensionierten Personen statt. Diese soll im Hinblick darauf, dass die aktiv versicherten Personen in der Pensionskasse die Risiken tragen, die Rentner*innen jedoch eine Renditegarantie haben, reduziert werden. Deshalb wird die im Umwandlungssatz enthaltene Renditegarantie und somit der Umwandlungssatz reduziert. So erreicht comPlan mehr Generationengerechtigkeit.

Wie sind die Renditechancen zwischen j√ľngeren und √§lteren versicherten Personen konkret verteilt?

Wird eine Person heute pensioniert, enth√§lt die lebensl√§ngliche garantierte Altersrente (√ľber den Umwandlungssatz) einen festen Zins von ca. 2.7% pro Jahr. Demgegen√ľber belief sich bei den aktiv versicherten Personen die durchschnittliche Verzinsung des Altersguthabens in den letzten 5 Jahren auf die H√§lfte (1.35% pro Jahr). Mit der Senkung der Umwandlungss√§tze wird der in den neuen Altersrenten eingerechnete Zins auf ca. 2% reduziert. Somit haben insbesondere auch j√ľngere Personen die Chance auf eine h√∂here Rendite ihres Pensionskassenguthabens.

Weshalb geht comPlan in Zukunft von einer tieferen Rendite der Vermögensanlagen aus?

Die Zinsen sind in den letzten 20 Jahren stark gesunken. Die teilweise sehr attraktiven Verm√∂gensrenditen der letzten Jahre geben keinen Aufschluss √ľber die Renditeaussichten der Zukunft. Das historisch tiefe Zinsniveau wird die zuk√ľnftige Rendite der Verm√∂gensanlagen negativ beeinflussen. Betroffen sind nicht nur die festverzinslichen Anlagen, sondern auch die Immobilien und teilweise die Aktien.

Haben die Massnahmen einen Zusammenhang mit dem Deckungsgrad von comPlan?

Nein. Mit den √Ąnderungen per 1. Januar 2023 soll die Umverteilung von j√ľngeren zu √§lteren versicherten Personen reduziert und mehr Generationengerechtigkeit erreicht werden. Der Deckungsgrad von comPlan ist dabei nicht ausschlaggebend.

Weshalb werden die Umwandlungss√§tze nicht r√ľckwirkend angepasst?

Laufende Renten sind garantiert und d√ľrfen von Gesetzes wegen nicht reduziert werden.

Tragen die bereits pensionierten Personen trotzdem etwas zu den Massnahmen f√ľr mehr Generationengerechtigkeit bei?

Ja. Beim Tod einer rentenbeziehenden Person betr√§gt die Ehegatten-/Lebenspartnerrente ab dem 1. Januar 2023 einheitlich 60% der zuletzt bezogenen Alters-/Invalidenrente (bisher betrug die Ehegatten-/Lebenspartnerrente je nach Zeitpunkt der Entstehung der Alters-/Invalidenrente 60% oder 70%). Ausserdem wird die Berechnung der Altersrente, welche Invalidenrentner*innen von comPlan ab dem 65. Geburtstag erhalten, √ľberarbeitet und fairer ausgestaltet. Diese beiden √Ąnderungen tragen dazu bei, dass der Umwandlungssatz nicht unter 5.0% gesenkt werden muss.

Wie beteiligt sich Swisscom finanziell an den Massnahmen?

Die 0.7 Prozentpunkte, welche Swisscom bei den Risikobeitr√§gen einspart, fliessen durch die Erh√∂hung der Arbeitgeber-Sparbeitr√§ge um 0.7 Prozentpunkte 1:1 an die versicherten Personen zur√ľck. Ausserdem leistet Swisscom weiterhin einen Umwandlungsverlustbeitrag von 1.2% der gesamten Lohnsumme. Ohne diesen Umwandlungsverlustbeitrag m√ľsste der Umwandlungssatz auf deutlich unter 5.0% gesenkt werden.

Deine Planung

Wie finde ich heraus, was die √Ąnderungen f√ľr mich pers√∂nlich bedeuten?

Wir haben f√ľr dich eine √úbersicht mit deinen pers√∂nlichen Beitr√§gen und Leistungen vor und nach dem 1. Januar 2023 zusammengestellt. Um sie abzurufen, logge dich auf comPlan Online ein und klicke auf "Vergleichsausweis 2022/2023". Bei diesem Vergleichsausweis handelt es sich um eine Momentaufnahme. Ab sofort ber√ľcksichtigen s√§mtliche Berechnungen von comPlan die √Ąnderungen ab dem 1. Januar 2023.

Wie muss ich vorgehen, wenn ich noch zu den aktuellen Umwandlungssätzen in Pension gehen möchte?

K√ľndige deinen Arbeitsvertrag sp√§testens auf den 30. November 2022. Halte dabei deine vertragliche K√ľndigungsfrist ein.

Hinweis 4
Dank der verschiedenen Abfederungsmassnahmen wird deine Altersleistung (Altersrente oder Alterskapital) ab dem 1. Januar 2023 nicht tiefer ausfallen, als wenn du vorher in Pension gehen w√ľrdest. Pr√ľfe daher vor einer K√ľndigung, ob eine vorzeitige Pensionierung f√ľr dich Sinn macht. Die H√∂he der Altersleistungen zu den verschiedenen Pensionierungszeitpunkten kannst du auf comPlan Online vergleichen (Vergleichsausweis 2022/2023, Vorsorgeausweis sowie Simulation Pensionierung).

Ich möchte meine Altersleistungen bei comPlan verbessern. Welche Möglichkeiten habe ich?

Du kannst jeweils per 1. Januar deine Sparvariante auf Plus oder Extra erhöhen. Alternativ hast du die Möglichkeit mit freiwilligen Einkäufen deine Altersleistungen zu erhöhen. Mehr Informationen zum Thema Einkauf findet du hier.

Hinweis 5
Deine maximale Einkaufsm√∂glichkeit h√§ngt von verschiedenen Faktoren ab und ist jeweils eine Momentaufnahme. Per 1. Januar 2023 werden die Einkaufstabellen in allen Sparvarianten angepasst. Dadurch kann sich deine Einkaufsm√∂glichkeit erh√∂hen.

Wie kann ich meine Sparvariante ändern?

Du kannst deine Sparvariante f√ľr das folgende Kalenderjahr jeweils zwischen dem 1. Mai und dem 31. Dezember in comPlan Online √§ndern. Somit kannst du aktuell die Sparvariante per 1. Januar 2022 anpassen. Die √Ąnderung per 1. Januar 2023 wird ab dem 1. Mai 2022 m√∂glich sein.