Quelle est la bonne variante d’épargne pour moi?

Les variantes d’épargne Plus et Extra te permettent de cotiser davantage et de payer moins d’impôts tout en te constituant une meilleure prévoyance vieillesse. Cependant, tu ne dois prendre cette décision que si tu peux te passer durablement de la part de ton salaire que tu dois y consacrer.

Quelles sont les variantes d’épargne proposées?

Nous te proposons trois variantes d’épargne vieillesse : Standard, Plus et Extra. Les différences entre ces trois variantes résident dans le montant des cotisations. Les cotisations d’épargne de ton employeur et les cotisations de risque restent les mêmes avec ces trois variantes. Plus tes cotisations sont élevées, plus tes prestations de vieillesse seront élevées et plus ta prestation de sortie sera élevée si tu changes d’emploi. Dans le même temps, tu diminues tes impôts sur le revenu puisque les personnes assujetties à l’impôt en Suisse peuvent déduire les cotisations d’épargne supplémentaires de leur revenu imposable. Comme tes cotisations salariales augmentent, tu perçois un salaire plus faible, et tu as donc moins d’argent à dépenser sur ton compte bancaire ou postal. Tu dois donc être certain de pouvoir subvenir à tes besoins malgré la diminution de ton salaire. Tu ne peux modifier ta variante d’épargne qu'une fois par année (au 1er janvier).

Exemple : tu as 45 ans, tu perçois un salaire annuel de CHF 60 000 et tu es assuré avec la variante d’épargne Standard. En tant qu’employé, tu paies des cotisations d’épargne de CHF 5 160 (CHF 60 000 x 8,6%) par an ou de CHF 430 par mois. Ton employeur paie des cotisations d’épargne de CHF 6 240 (CHF 60 000 x 10,4%) par an ou de CHF 520 par mois. Tu passes à la variante d’épargne Plus ou Extra au 1er janvier. Tes cotisations passent à CHF 6 180 (CHF 60 000 ×10,3% ) par an ou à CHF 515 par mois avec la variante d’épargne Plus, et à CHF 7 200 (CHF 60 000 ×12,0% ) par an ou à CHF 600 par mois avec la variante d’épargne Extra. Ton salaire net diminue par conséquent de CHF 85 ou de CHF 170 par mois. Les cotisations de l’employeur et les cotisations de risque demeurent inchangées.

Quelle variante d’épargne me convient le mieux?

Sauf instruction contraire de ta part, tes cotisations relèvent automatiquement de la variante d’épargne Standard, qui t’apporte une prévoyance vieillesse nettement plus élevée que le minimum légal. Si tu n’as pas besoin de la totalité de ton salaire pour subvenir à tes besoins et si tu aimerais te constituer une prévoyance vieillesse plus avantageuse, tu peux passer à la variante d’épargne Plus ou Extra. La hausse de tes cotisations d’épargne entraîne une diminution de ton salaire. Parallèlement, ton avoir de vieillesse augmente plus fortement qu’avec la variante Standard, ce qui te permet de bénéficier de prestations de vieillesse plus élevées à ta retraite. Et cela te permet aussi de bénéficier d’une prestation de sortie plus avantageuse si tu changes d’emploi. Si tu remplis une déclaration d’impôt en Suisse, tu bénéficies généralement d’un allégement fiscal dans la mesure où ces cotisations d’épargne sont déductibles du revenu imposable.

Tu dois d’abord te demander si ta situation financière actuelle te permet de souscrire la variante d’épargne Extra ou Plus et s’il ne vaudrait pas mieux consacrer l’argent de ces cotisations à tes besoins actuels. Parallèlement à tes dépenses courantes, tu dois également te constituer certaines réserves pour les imprévus comme les réparations, les soins dentaires et d’autres frais similaires. Lorsque tu choisis ta variante d’épargne, tu dois impérativement tenir compte de l’argent que tu comptes dépenser pour un voyage autour du monde, pour tes enfants qui ne sont pas encore actifs, pour une acquisition ou un éventuel investissement important.

Si tu es sur le point de prendre ta retraite et souhaites toucher du capital à ce moment-là, la variante d’épargne Plus ou Extra te conviendra tout particulièrement. Dans cette situation, les rachats dans la prévoyance vieillesse doivent être effectués avec une grande prudence, car ceux-ci ne pourront être retirés sous forme de capital vieillesse avant trois ans. Les variantes d’épargne Plus et Extra présentent les mêmes avantages fiscaux qu’un rachat, sans toutefois être soumis à un délai de blocage de trois ans. Si tu paies des impôts élevés, un allégement fiscal pourra également t’intéresser.

Comment puis-je modifier ma variante d’épargne?

Si tu adhères à comPlan pour la première fois, tu épargnes automatiquement dans la variante d'épargne Standard et tu te constitues ainsi une prévoyance vieillesse qui va bien au-delà du minimum légal. Si tu souhaites souscrire la variante d’épargne Plus ou Extra, tu dois nous en faire part – il en va de même si tu disposes de la variante d’épargne Plus ou Extra et souhaites diminuer tes cotisations d’épargne. Tu ne peux changer de variante qu’au moment de ton entrée et chaque année au 1er janvier.

Tu peux changer de variante d’épargne entre début mai et mi-janvier sur comPlan Online. Ton choix entre en vigueur au 1er janvier – ainsi, tes nouvelles cotisations d’épargne seront prélevées dès ton salaire de janvier. A partir de cette date, tes prestations de vieillesse figureront également sur ton certificat de prévoyance sur la base de ta nouvelle variante d’épargne.